정기적금의 이자 그 허와 실

특공  61기 조연입니다

대다수의 분들이 정기적금을 부으시면서 금융기관에서 이야기 하는 이자율에 대해 오해를 많이 하시는 것 같아서 몇자 적어봅니다

은행을 예를 들어보겠습니다

 예) 월 100만원씩 1년만기 연 4%의 이자 정기적금

문제는 여기서부터입니다
위의 예시중에 연 4%의 이자는 정기적금의 이자가 아닌 일시금으로 납입하는 예금의 이자입니다
그리고 은행에서도 정기적금이자 몇% 라고 이야기만 하지 예금이자라고는 물어보지 않는
이상 절대이야기 해주지 않습니다
다시말하면 약정기간이 12개월이니 매월 100만원씩에 대한 이자가 12번 붙는게 아니라는 말입니다
쉽게 설명을 드리면 아래와 같습니다

월 100만원에 대한 4% 이자는 4만원입니다

  1개월째------- 40,000원 이자 (불입한 100만원          이 돈은 통장에 12개월 머물죠)
  2개월째------- 36,667원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에 11개월 머물죠)
  3개월째--------33,333원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에 10개월 머물죠)
  4개월째--------30,000원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  9개월 머물죠)
  5개월째--------26,667원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  8개월 머물죠)
  6개월째--------23,333원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  7개월 머물죠)
  7개월째--------20,000원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  6개월 머물죠)
  8개월째--------16,667원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  5개월 머물죠)
  9개월째--------13,333원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  4개월 머물죠)
10개월째--------10,000원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  3개월 머물죠)
11개월째--------- 6,667원 이자 (            ㅣ                이 돈은 통장에  2개월 머물죠)
12개월째--------- 3,333원 이자(              V                이 돈은 통장에  1개월 머물죠)

불입금액은 100만원 X 12개월 =1,200만원    총 이자는 26만원입니다
즉 100만원에 대한 년 4% 이자가 48만원이 아니라는 말입니다

여기에 다시 이자소득세 15.4%를 공제를 하면
26만원(세전이자)X15.4%(이자소득세)=40,040원입니다
그럼 26만원 ㅡ 40,040원=219,960원을 이자로 받는것이죠
219,960원을 예금이자로 환산하면 년 1.8%입니다
결국엔 년간 물가상승률 4%를 가정한다면 실질금리는 마이너스 2.2%인셈입니다

도움이 되었는지 모르겠습니다

특공